Personlige lån – lån til hva man ønskerPersonlige lån – lån til hva man ønsker

 

Personlige lån, et begrep som kommer fra det amerikanske ”Personal Loan”, er en av mange låntyper som man kan få hos norske banker. Disse lånene er usikrede og banken vil aldri noensinne spørre om hva du ønsker å bruke pengene til. Du kan benytte pengene til å nedbetale annen gjeld eller til å pusse opp boligen – det er nemlig helt opp til deg selv.

Personlige lån går også under navnet ”forbrukslån”, ”kredittlån” eller ”lån uten sikkerhet” og bankene stiller ofte litt strenge krav til hvem som kan få slike lån. Denne artikkelen skal oppsummere mye av det du lurer på angående denne finansieringsløsningen.

Personlige lån er usikrede lån

Som tidligere nevnt stilles det ikke noen krav til sikkerhet når man søker slike lån. Man kan med andre ord gå inn i en bank (eller med dagens teknologi tilgjengelig vil det kanskje være enklere å benytte søknadsskjemaer på nett) og søke om et personlig lån uten å måtte risikere å miste verken hytte, hus, leilighet eller bil.

Dette er en av grunnene til at personlige lån er vanskeligere å få. Men pass på. Det betyr allikevel ikke at et slikt lån er helt risikofritt. Ingenting står i veien for at banken sender et mindre hyggelig inkassobyrå etter deg dersom du unngår å nedbetale gjelden over en lengre periode. At nordmenn misligholder gjelden sin skjer hele tiden, noe som betyr at bankene etter hvert har fått svært gode og effektive rutiner for å kreve inn pengene sine.

Man låner et fast engangsbeløp

Ofte opererer bankene med en kredittramme på mellom 25,000 og 500,000 norske kroner for personlige lån. Eksempler på banker som tilbyr slike lån er Telefinans og Monobank. Lån på under 25,000 kroner vil defineres som ”smålån”. Typiske banker for slike lån er for eksempel Klikklån.

Etter at du har fått søknaden din godkjent vil banken sette inn et engangsbeløp på din konto. Ofte får du to alternativer; du kan enten opprette en egen konto hos banken du søker lån hos eller så kan du få pengene utbetalt til din eksisterende konto. Bankene vil ikke ta noe ekstra gebyr for å sende over pengene til en ekstra bank, men ofte vil de ”anbefale” at man oppretter en konto hos dem. Dette står du naturligvis fritt til å velge vekk i de aller fleste tilfeller.

I motsetning til kredittkort vil man ikke kunne få innvilget litt og litt penger fra et personlig lån. Engangssummen man får utbetalt rett etter at låneavtalen har blitt signert vil være alt man får av banken. Det finnes ikke ”rullerende kredittkortbalanse” man kan benytte seg av dersom man ønsker mer penger. Vil man ha mer penger, så får man søke om et nytt personlig lån hos den samme eller annen bank.

Lånet har en fast rente

Rentebetingelsene er en av de viktigste tingene å passe på når man skal søke lån – og det er spesielt viktig når man søker lån uten sikkerhet. Renten vil ofte være fastsatt fra den datoen man signerer låneavtalen, noe som betyr at man ikke har muligheten til å forbedre eller forverre lånets økonomiske rammer med tiden.

Dette kan selvfølgelig ha både fordeler og ulemper, men de fleste vil nok være enig i at det kan være deilig å ha en klar visshet i hva man skal betale til enhver tid gjennom hele nedbetalingsperioden. Økonomisk usikkerhet er noe nordmenn, med rette, ofte ser på som en veldig negativ ting. For å finne billigste forbrukslån, er det lån med lav rente du skal se etter. Husk også at det er den effektive renten som er gjeldende ettersom den tar med alle kostnader i beregningen.

Personlige lån har en fast nedbetalingstid

Du har en gitt periode å nedbetale lånet ditt på. Denne perioden blir alltid skrevet ned i låneavtalen og normalt bruker nordmenn mellom ett og fem år på å nedbetale slike lån.

Lengre nedbetalingstid betyr at man slipper å betale mye penger hver måned til banken, men det betyr samtidig at man blir nødt til å betale mer i renter på sikt. Det vil med andre ord være mest økonomisk forsvarlig å betale ned lånet så kjapt som mulig hvis man har evnen til dette.

Vær påpasselig med hvilke avtaler du signerer på

Heldigvis har vi et godt lovverk i Norge som beskytter kundene i svært stor grad mot økonomisk svindel og farligheter. Men det å tilby dyre lån til ”desperate” eller uvitende kunder går (dessverre) ikke inn under noen paragraf i straffeloven. Derfor skal man være helt sikker på at man gjør en økonomisk fornuftig avtale med en anerkjent og god bank før man i det hele tatt er i nærheten av å signere noen lånepapirer.

Se opp for svindel og dårlige tilbud. Heldigvis har vi blitt kvitt ”SMS-lån”-bølgen som herjet Norge for noen år siden, men det er fortsatt en del ukjente banker som prøver å sko seg på enkelte nordmenns desperate jakt etter kjappe penger. Det som ofte kjennetegner slike banker er at de gir penger til folk som allerede har betalingsanmerkning, tilbyr summer helt ned til 1000 norske kroner og markedsfører spesielt at de gir ”lån på dagen”.

Hvor skal man begynne å søke om et personlig lån?

Det kan være lettere å få et personlig lån fra en bank du allerede har en konto hos. Men hvis du ikke er fornøyd med det tilbudet din forbrukerbank kan gi deg, så finnes det veldig mange gode tilbud på nett. Sett av et par timer foran PC-skjermen for å gjøre grundig research og for all del: spør om hjelp fra noen med økonomikyndighet dersom du er redd for at du trår galt. Et godt sted å starte kan være Forbrukslån.no

Et personlig lån med skyhøye renter kan dessverre prege økonomien din negativt i mange år hvis du signerer en avtale du egentlig ikke burde signert.

De fem mest populære lånemeglerneDe fem mest populære lånemeglerne

Vil du sikre deg markedets beste forbrukslån? Da kan det lønne seg å søke gjennom en lånemegler, eller en låneformidler som det også kalles. Disse selskapene tar nemlig på seg jobben med å sammenligne lånetilbud for deg, og kun gi deg de beste tilbudene i retur. Her er du dessuten sikret et reelt lånetilbud når du søker, ettersom hver enkelt samarbeidende bank av lånemegleren vurderer søknaden din før den sendes til deg.

På denne måten så kan du sikre deg et av markedets lån uten sikkerhet, med lav rente! Det koster heller ikke noe å benytte seg av en lånemegler, og du behøver ikke forplikte deg til å takke ja til et lånetilbud. Derfor mener vi at du alltid bør søke om forbrukslån gjennom en av de fem mest populære lånemeglerne som vi nå skal oppsummere.

Lendo

Lendo er uten tvil den mest populære lånemegleren på det norske markedet, noe som nok kommer av at selskapet er en del av den gigantiske Schibsted-gruppen – også kjent som landets største mediekonsern. Med massive reklamekampanjer i samtlige medier har de fleste hørt om Lendo, som hver eneste dag hjelper flere titalls nordmenn med å ta opp et forbrukslån. Gjennom Lendo kan du søke om et forbrukslån på inntil 400 000 kroner, og du får svar på dagen når du søker. Den effektive renten er i snitt på 16,84%, noe som er helt akseptabelt.

Centum Finans

Centum Finans er en annen populær låneformidler som gjør akkurat det samme som Lendo. Selskapet samarbeider med store banker som yA Bank, Santander, Ekspres Bank, Ikano Bank, Komplett Bank, BB Finans og Collector – og det er følgelig fra en av disse bankene at du kommer til å bli tilbudt et forbrukslån. Det er overkommelige søkekriterier hos Centum Finans, noe som nok har gjort at mange kunder søker her. Øvre lånegrense er på 400 000 kroner, og du kan bruke inntil 15 år på å innfri gjelden din. Absolutt et godt valg, der den gjennomsnittlige renten er på 13,49 prosent!

Finansiering24

Igjen så er Finansiering24 en tjeneste som ikke skiller seg vesentlig ut fra de to overnevnte, men som tilbyr deg gunstige forbrukslån. Selskapet er laget slik at du kan finne det beste forbrukslånet, enten du trenger det til forbruk eller refinansiering. Også her kan du søke om å låne inntil 400 000 kroner, men den gjennomsnittlige renten er på 19,74%, noe som er en del høyere sammenlignet med andre lånemeglere på denne listen. Det hindrer uansett ikke Finansiering24 i å være en av de mest populære, noe som kanskje kommer av at selskapet samarbeider med Axo Finans, Centum Finans og Online24.

CompareKing

CompareKing er den nyeste lånemegleren i Norge, og de tilbyr ikke bare forbrukslån, men også refinansiering, kredittkort og billån. Nettstedet er rett og slett laget som en sammenligningstjeneste der du kan finne det beste lånet, og også her kan man søke om å låne inntil 400 000 kroner. CompareKing er trolig den mest moderne lånemegleren på denne oversikten, selv om det ikke påvirker kvaliteten på lånet vesentlig. Allikevel så er en effektiv rente på 17% absolutt godkjent, og man får svar på dagen på om man får låne eller ikke. Selskapet samarbeider med BB Finans, Svea Finans og AS Financiering.

Axo Finans

Axo Finans er den siste av de fem mest populære lånemeglerne i Norge som vi skal gjennomgå. Selskapet har drevet med nettopp dette i flere år nå, og du kan gjennom Axo Finans sikre deg et av markedets billigste forbrukslån med en effektiv rente som i snitt er på solide 15,84%. Selskapet samarbeider med velkjente banker som Bank Norwegian, DNB, Santander, Finaref, yA Bank og Komplett Bank, som med andre ord er landets største banker. Du kan søke om å låne inntil 500 000 kroner, og følgelig er Axo Finans det selskapet som tilbyr deg det høyeste lånebeløpet når det kommer til norske låneformidlere. Er du i tvil om du skal velge Axo Finans, så kan vi fortelle deg at det kommer til å være et godt valg!

http://www.finanstilsynet.no/no/Artikkelarkiv/Rundskriv/2009/4-kvartal/Finansagenter/

Får man lån uten sikkerhet i den lokale banken?Får man lån uten sikkerhet i den lokale banken?

I disse moderne dager har de fleste av oss et kundeforhold i banken som blant annet gir oss tilgang til nettbank, forsikringer, lån og diverse andre vanlige banktjenester. Mange er boligeiere, og har lån i den lokale banken, og kanskje også et dedikert billån i samme bank. Felles for begge disse lånene er at man har stilt med sikkerhet for lånet, som regel gjennom pant i eiendommen/bilen i tillegg til egenkapital. Er det da slik at man kan låne uten sikkerhet i lokalbanken, eller tilbys ikke dette?

Forbrukslån tilbys også av «storbankene»

Mest populært er det blant nordmenn å ta opp forbrukslån gjennom de rene internettbankene. Grunnen til dette er nok todelt, der den ene årsaken er at det som regel er disse som har de mest konkurransedyktige betingelsene. Den andre er at det er disse som reklamerer hyppigst for forbrukslån og lån uten sikkerhet – man vil sjeldent se en stor reklamekampanje fra SpareBank1 eller DNB der det oppfordres til å ta opp forbrukslån på samme måte som man ser fra de andre, frittstående aktørene.

Men storbankene som de to nevnte ovenfor, i tillegg til Gjensidige, Nordea og Danske Bank, tilbyr alle lån uten sikkerhet til sine lånekunder. Er du av den gammeldagse typen som synes det er greit å samle «alt under ett tak», så kan dette altså være en løsning.

Høye rente hos de store fiskene

Grunnen til at vi heller anbefaler deg å låne fra banker som Bank Norwegian, Komplett Bank, Ikano Bank eller yA Bank, er at disse bankene kan tilby lån til langt mer konkurransedyktige betingelser. Dette er rene internettbanker uten mange ansatte og kundebehandlere, som igjen betyr at de kan tilby lån til rimeligere priser enn hva storbankene kan gjøre. Ofte er søkeprosessen kjappere og mer effektiv i disse bankene også, ettersom det meste foregår over nettet. Derfor anbefaler vi sjeldent at man søker om forbrukslån i den lokale banken, med mindre man har en spesiell grunn for dette eller får ekstra gunstige betingelser på grunn av kundeforholdet.

Hva skal til for å få et lån uten sikkerhet?

Det er enklere å få et forbrukslån enn hva mange tror – du trenger ikke fylle ut en lang søknad der du begrunner hvorfor du trenger lånet og mye annet dilldall. Nei, du fyller simpelthen ut en kortfattet søknad på nettet der enkle personalia som regel er det banken trenger å vite. Resten finner de ut på egen hånd – blant annet gjennom en kredittsjekk av deg – og du vil innen få minutter få svar på om du får låne eller ei. Så lenge du er gammel nok (minst 18 år) og har fast jobb (les: fast inntekt), så skal det mye til for at søknaden ikke blir godkjent. Forutsatt at du søker om å låne et beløp innenfor hva inntekten din kan forsvare, naturligvis.

Derfor bør du refinansiere forbrukslånet dittDerfor bør du refinansiere forbrukslånet ditt

Har du hatt samme lånet i flere år uten å ha refinansiert det? Sjekket du i det hele tatt renten hos andre banker når du tok opp forbrukslånet i utgangspunktet? Lånebransjen er i hyppig utvikling, og den stadig større konkurransen blant bankene kombinert med ny teknologi og nye muligheter gjør at måten man låner på forandrer seg. Desto billigere blir det for deg som er lånekunde, men det forutsetter at du selv gjør noen grep – for renten blir sjeldent lavere av seg selv!

Hva er refinansiering?

Refinansiering er noe man bør gjøre jevnlig med alle typer lån, enten det er et forbrukslån eller et boliglån. Dette fordi at renten i markedet og konkurransen stadig forandrer seg, uten at det nødvendigvis går noe automatikk i at akkurat din rente senker seg. Har man hatt samme forbrukslånet i et par år så kan vi nærmest garantere deg at du kan refinansiere lånet i en annen bank for å senke renten.

Alt man behøver å gjøre er å finne en annen bank som har lavere rente enn hva du betaler i dag. Du tar opp et nytt lån på samme summen, og bruker det til å betale ned det gamle lånet i sin helhet. Enkelt og greit – og finner du en bank som tilbyr nye lån uten etableringsgebyr, så koster det deg ingenting ekstra. Se forøvrig Landkredittbank.no som har lave renter.

Hvorfor bør du refinansiere?

Grunnen til dette er enkel – nemlig at du sparer penger. Betaler du 20% i effektiv rente i dag, kan lånet kanskje reduseres til 15% i en annen bank. Over noen måneder har du fort spart penger, naturligvis mer jo større lånesummen er. De ekstra kronene du nå får til overs hver måned kan du bruke til å betale større avdrag, og du vil bli gjeldfri kjappere. Avhengig av nedbetalingstiden din kan det være snakk om å bli gjeldfri flere år før tiden. Eller du kan gjøre det rett og slett for å spare penger, slik at du har litt ekstra å rutte med i hverdagen. Konklusjonen er uansett simpel: Hvorfor betale mer i renter og gebyrer enn hva som faktisk er nødvendig?

Slik kan du refinansiere

Det desidert enkleste vil være å benytte seg av en låneagent for å søke om refinansiering. Eksempler på en låneagent er feks. Real Finans.Gjennom et slikt selskap vil du få lånetilbud fra flere banker, og du kan selv velge det billigste lånet. Hele poenget med refinansiering er jo å spare penger, så derfor bør du gjøre en skikkelig innsats for å finne ut hvilken bank som tilbyr deg et nytt lån til den aller beste renten.

5 fradrag du må sjekke på skattemeldingen som lønnsmottaker5 fradrag du må sjekke på skattemeldingen som lønnsmottaker

Millioner av nordmenn mottar i disse dager skattemeldingen for 2016 – tidligere kjent som ‘selvangivelsen’. Fra og med 4 April 2017 kan man sjekke tallene via Altinn på egenhånd, så fremt man har bankID til identifisering. Et krav fra myndighetenes side er at man selv sjekker tallene, og kontrollerer at informasjonen som oppgis stemmer.

Utover å dobbeltsjekke lønnsinntekt og betalt skatt, er det mye du kan gjøre på egenhånd for å kutte skatteregningen. I prinsippet er det slik at du kan kreve fradrag for alle utgifter relatert til ervervelse av inntekten du fører opp. Reglene for beskatning er kompliserte, og avhenger i stor grad av hvor mye du tjener, samt hvilken type inntekt det er snakk om.

Her har vi fokusert på fradrag som gjelder for lønnsmottakere som har et normalt arbeidsforhold i henhold til norsk lovgivning. Av den grunn har vi ikke inkludert fradrag for de som driver eget Enkeltmannsforetak, men mindre denne personen tar ut lønn fra selskapet og betaler arbeidsgiveravgift. Nedenfor finner du 5 fradrag du må sjekke på skattemeldingen som lønnsmottaker.

Fradrag # 1 – Reisekostnader til og fra jobb

De som reiser til og fra jobb kan trekke fra deler av kostnadene, så fremt de overskrider egenandelen på 22 000 kroner. Fradraget baseres på en sats, som i skrivende stund er satt til 1,50 kroner per km. Reiser du mer enn 50 000 km til og fra arbeidsplassen vil fradraget synke til 70 øre per km. Nedenfor har vi satt opp et enkelt regneeksempel som viser hvor mye penger du kan spare:

220 reisedager x 70 km x 1,50 kr = 23 100
Fratrekk for egenandel = 22 000
Sum fradrag på skatten = 1 100

Fradrag # 2 – Renter betalt på lån

Fra og med 2016 kan du trekke fra 25 prosent av rentekostnadene i løpet av inntektsåret. Denne regelen gjelder for slike finansielle produkter som forbrukslån, kredittkort, huslån og billån. Samme regel gjelder for lån gitt av arbeidstaker og private kredittytere. Det er viktig at begge parter oppgir informasjonen i skattemeldingen.

Husk at du også kan trekke fra kostnader til etablering av lånet, og eventuelle renter på lån i utlandet. Samme regel gjelder også for refinansiering av eksisterende gjeld, der hele beløpet kan trekkes fra.

Norske banker og kredittinstitusjoner plikter å rapportere disse tallene på egenhånd, og postene vil derfor vanligvis være ferdig utfylt i skattemeldingen. Det lønner seg likevel å sjekke disse grundig, da feil kan forekomme.

For eksempel: Har du betalt 5 000 kroner i renteutgifter i løpet av inntektsåret, vil du kunne trekke fra 1 250 på skatten.

Fradrag # 3 – Fagforeningskontigenten

Som medlem av en fagforening kan du trekke fra inntil 3 850 kroner på skattepliktig inntekt, basert på hvor mye medlemskapet koster. Hvor mye penger du sparer avhenger av din personlige skattesats, og det kan fort bli snakk om en del penger.

For eksempel: En arbeidstaker som skatter 36 prosent, vil få skatteregningen sin redusert med 1 386 kroner gjennom fradraget ( 3 850 x 0,36 = 1 386). Det skyldes at fagforeningskontigenten kun trekkes fra på skattepliktig inntekt, og ikke selve skatten man skylder. Forøvrig er det arbeidsgiveren din som vanligvis betaler inn fagforeningskontigenten, gjennom trekk i lønnen.

Fradrag # 3 – Foreldrefradraget

  • Utgifter til barnehage og annet barnepass
  • SFO og fritidsordning
  • Kontingent til barnas idrettslag
  • Andre tilbud til barn på fritiden; slik som dans, musikk og teater.

Du kan trekke fra inntil 25 000 kroner på selvangivelsen for det første barnet, og 15 000 for hvert påfølgende barn. Husk at skatteetaten kan kreve dokumentasjon på kostnadene i ettertid i form av kvitteringer. Vær derfor påpasselig med å arkivere alle bilag relatert til barnet.

Fradrag # 4 – Utleie av egen bolig

Du kan leie ut hele eller deler av boligen din skattefritt i løpet av inntektsåret, gitt at du oppfyller lovens vilkår. All inntekt vil være skattefri så fremt din disponible andel utgjør minst 50 prosent av boligens ligningsverdi. For utleie som overskrider denne grensen kan du maks tjene 20 000 kroner skattefritt i løpet av inntektsåret.

De som er skattepliktige har også krav på en rekke fradrag, som er verdt å dobbeltsjekke. Blant disse fradragene finner vi blant annet:

  • Eiendomsskatt betalt til kommunen (kun for den delen som leies ut)
  • Kommunale utgifter til vann, kloakk og søppel
  • Vedlikehold av utleieenheten (for eksempel bytte av sprinkler på badet)
  • Avskrivninger på inventar (gjøres over en fastsatt tidsperiode)
  • Varer og tjenester relatert til vedlikehold. For eksempel spiker og fugemasse.

Her er det viktig å påpeke fradraget ikke gjelder for oppgraderinger i utleieenheten. Velger du å pusse opp badet vil det ikke kunne regnes som nødvendig vedlikehold under dagens regelverk. Reglene kan være noe kompliserte, så det lønner seg å konsultere autorisert regnskapsfører hvis man har spørsmål.

Fradrag # 5 – Penger til veldedighet?

Her stilles det også et krav til den organisasjonen som mottar gaven, om at beløpet må innrapporteres til myndighetene. Husk som vanlig å be om kvittering, slik at du kan bevise transaksjonen i ettertid.